本文摘要：中国社会早已转入人口老龄化阶段，要解决问题并未丰再行杨家的问题，减轻独生子女家庭的养老压力，传统的家庭养老模式和养儿防老观念早已不适合当前中国的养老现状。

中国社会早已转入人口老龄化阶段，要解决问题并未丰再行杨家的问题，减轻独生子女家庭的养老压力，传统的家庭养老模式和养儿防老观念早已不适合当前中国的养老现状。中国保监会、民政部、全国老龄筹办联合明确提出以房养老试点方案，全面前进试点工作，逐步形成明确实施细则。

一、中国实行以房养老的现实意义1减轻人口结构老龄化压力由于上世纪八十年代开始实行的计划生育政策，使中国总生育率很快从1970年的5.8降至1980年的2.24，相似世代更迭水平，较慢的已完成了从低出生率较低死亡率低大自然增长率的传统型人口快速增长模式，过渡到较低出生率较低死亡率较低大自然增长率的现代型人口快速增长模式的改变过程。联合国为老龄化社会下的定义是：当某地区60岁以上老人的人口超过总人口数的10%，或65岁以上老人占到总人口数的7%，则该地区转入老龄化社会。中国第六次全国人口普查的数据表明，中国60岁及以上人口占到人口总数的13.26%，65岁及以上人口占到人口总数的8.87%。

同第五次全国人口普查的数据比起，60岁及以上人口比重下降2.93个百分点，65岁及以上人口比重下降1.91个百分点。老年人口比例显著下降。国务院常务会议预期“十二五”时期，中国将经常出现第一个老年人口快速增长高峰，60岁以上老年人将由1.78亿减少到2.21亿，老年人口比重将由13.3%很快减少到16%。[1]中国是老龄人口数量最少的老龄化国家，同时也是养老压力仅次于的发展中国家。

实行以房养老减轻人口结构老龄化压力势在必行。2减轻社区养老压力以辽宁省为事例，2010年底全省城乡各类养老机构超过1433家，养老床位总数超过了16万张，每千名老人享有的养老床位超过了24张。社区日间照料车站、托老所、老年之家和老年活动室等社区养老服务设施数量已超过4890个；各类养老服务中心893个，养老服务中介组织发展到了108个，年服务量100多万人次。

全省有街道、社区社会化管理服务队伍5257个；社区卫生服务机构已约1768家。[2]尽管社区老龄事业发展如此蒸蒸日上，但由于中国可观的人口基数和老龄化速度，社区养老仍不容乐观。每千名老人享有的养老床位数量严重不足实际需求量的千分之二十五，社区无力分担的部分仍须要家庭之后分担，社区养老为家庭养老承担的部分是杯水车薪。

日本作为亚洲为数不多的发达国家，在二十世纪七十年代就转入老龄化社会，根据日本内阁政府2006年的老龄化年度报告，累计到2005年10月1日，日本总人口为1亿2770.8万人，其中65岁以上的老龄人口数为2560万人，占到人口总数的20.04%，75岁以上的中高龄人口数为1157万人，占到65岁以上人口的45.2%，总人口的9.1%。在日本，目前不管是政府投资研发建设的普通建筑还是私营开发商修建的住宅，全部展开带内老化设计，但在中国，专为老年人创建的老年公寓寥寥无几。必须养老的人更加多，劳动力供给却越来越少，这使得未来护理老年人的全职保姆数量构成一个极大的缺口。

而现阶段全职保姆素质良莠不齐，涉及能力资格的确认也没法律法规约束和确保。3解决问题独生子女政策的先前问题中国从1979年开始实施独生子女政策，显然在一定程度上减轻了人口压力带给的生存环境压力，资源共享压力和低收入压力，掌控了人口增长速度。

但是独生子女政策带给的先前问题更加不容我们忽略。3.1“四二一”家庭的养老问题由于独生子女政策的实行，中国核心家庭的数量和比重大大增加，传统的主干家庭渐渐被核心家庭所代替，而“四二一”家庭则日益沦为我国的基本家庭结构。“四二一”家庭由夫妻双方的四位老人，一对夫妻和一个独生子女构成。在这种家庭模式中，夫妻二人要身负老人的养老、医疗压力，子女的教育压力和自己的住房压力、工作晋升压力等各种压力，大多数工薪阶层的夫妻面临生活中的这些重负，很难有较高的幸福感、稳定感和归属感，给社会带给相当大的不平稳不人与自然因素。

这拒绝政府必需强化对社会公共福利方面的关注度和投放力度，协助其承担生活压力，特别是在是极大的养老压力。调查结果表明，59.7%的人感觉自己奉养老人经济压力大。传统家庭养老功能早已日渐式微。3.2失独家庭的养老问题失独家庭是独生子女政策导致的另一个独有的社会现象。

独生子女家庭的子女发生意外丧生后，其父母仍然生育、无法再行生育以及不愿再行领养子女的家庭称作失独家庭。中国致公党公布的调查报告表明：中国大约有1.9亿15岁至30岁的独生子女，这一年龄段的年死亡率为万分之四，由此得出结论每年大约追加7.6万个失独家庭，以此类推，中国早已有最少百万个失独家庭。[3]失独家庭主要面对着养老确保保险费标准过较低，社会关怀力量过于，保障制度设计不完备等艰难。

政府不应尽早实施和创建合理的国家照料机制，让大龄失独家庭的养老、医疗、心理等方面的问题获得解决问题，从日常生活到养老确保皆能获得完备可信的确保，减少失独家庭存活风险。3.3空巢家庭的养老问题家庭中的子女出外就学工作，老人群居的家庭称作空巢家庭。由于独生子女政策的影响，空巢家庭的空巢期提早来临并且正在缩短。

由于子女不出身边，老人群居无法享用过去大家庭的天伦之乐，空巢老人面对着经济供给、生活照料、精神安慰等诸多问题。在城市老龄化和独生子女家庭很快减少的背景下，家庭的布施资源正在增加，传统的家庭养老模式接到冲击，空巢问题沦为社会面对的引人注目老龄问题。全国第五次人口普查报告表明，2000年有数65岁及以上老年人的家庭占到全国家庭户总数的20.09%（即1/5），空巢家庭占到有数65岁及以上老年人家庭户的22.83%。其中，有11.46%的单身老人户，有11.38%的一对老夫妇户。

地区之间差异占优势。有65岁及以上老年人家庭户中空巢家庭户的比例，山东省最低，超过36.05%，其次是浙江省，超过35.12%，皆多达1/3。

上海（29.37%）、天津（28.20%）、江苏（27.48%）、黑龙江（27.21%）、辽宁（27.08%）、山西（27.00%）、河北（25.39%）及北京（25.00%）的比例也多达或超过1/4。截至2009年底，中国有数1．67亿老年人，其中1899万人是80周岁及以上的高龄老人，于是以逐步转入半自理或无法自理的状态，有1036万失能老人、2123万半失能老人，必须有所不同程度的护理照料服务。[4]中国自1999年转入人口老龄化社会，老龄化速度减缓，老年人口基数大、快速增长慢，高龄化、空巢化，失能、半失能老人比例高等态势日益显露出。政府不应专责解决问题养老服务体系的不完善、居家养老政策的不完备、养老服务人力资源的紧缺等问题，用发展社区养老、社会养老的的方式，不应集中于全社会的资源和力量解决问题养老问题。

二、以房养老模式的国内外研究现状1国外研究现状“以房养老”模式的专业名称叫作“推倒按揭”。美国新泽西州劳瑞山的一家银行在上世纪80年代中期创办推倒按揭。其推倒按揭方式发展尤为成熟期、最不具代表性，美国的推倒按揭贷款借贷对象是62岁以上的老年人，分成联邦住房管理局有保险的住房推倒按揭贷款，联邦住房管理局无保险的推倒按揭贷款和借贷者有保险的推倒按揭贷款三种形式。

新加坡也是实行以房养老模式较为顺利的国家。实施住房公积金制度的新加坡政府规定推倒按揭只限于于私人修建的商品住房，呼吸困难用作由政府出资修建的“组屋”。新加坡也分成租赁部分或全部房屋交换条件养老金收益；移位大面积的房屋变为较小面积的房屋，以大换回小取得的净收入用于养老费用和推倒按揭三种形式。其中推倒按揭是抵押房屋给有政府背景的公益机构或金融机构，由机构分期或重复使用缴纳养老金的形式。

老人仍居住于自己的房屋，当老人去世，产权由机构抵押所求并承销利息，剩余价值交付给继承人。日本以房养老模式种类很多，大体上可分成政府机构参予型和民营机构参予型两类。政府机构参予型可分成必要融资方式和间接融资方式两类。政府机构必要经营以房养老，行政机构必要融资给借贷人的方式称作必要融资。

采行必要融资方式的地方政府有：东京都武藏野市和中野区等，同时政府在贷款的对象、抵押物等方面做到了严苛的规定。政府机构不必要经营以房养老，行政机构在银行和借贷人之间交流，最后由银行借贷款项给借贷人的方式称作间接融资。间接融资的借贷风险由银行分担。民营机构参予型主要有银行、信托公司、信托银行和房地产公司参予几种形式。

银行、信托公司、信托银行主要经营偏移抵押贷款类型的产品，房地产公司主要经营住宅修复类型和城市规划再行研发类型的产品。2国内研究现状南京汤山“温泉留园”的“以房换养”是中国首个公开发表发售推倒按揭性质的措施。南京享有60平方米以上产权房的60周岁以上的孤残老人，如果不愿经公证后将房屋产权抵押，则终生免交一切费用住进老年公寓，房产在老人去世后归养老院所有。

上海庸的“以房自助养老”规定65岁及以上老年人可与市公积金管理中心展开自有产权房屋买卖交易，交易已完成后，市公积金管理中心重复使用缴纳房款并返租房屋给老人，租期由双方誓约，租金与市价等同于重复使用缴纳，其它费用由公积金管理中心交付给。三、中国实行以房养老的有利条件1房地产市场不存在刚性市场需求家庭在一定的收益、价格和其它影响住房市场需求的因素的联合起到下，有能力提供并不愿自由选择住房的市场需求称作房地产市场的市场需求。

居民为了符合自身的消费和再生产而产生的对商品和服务的市场需求称作刚性市场需求。房地产市场的刚性市场需求主要指人们买房业主的市场需求，还包括首次购房和以提高住房条件为目的出售的二套房。

具体来说，在当前的中国房地产市场上，由于1980年前后生育高峰出生于的人群大量步入适婚年龄，基于成婚必须而出售首套住房的市场需求更为可观；同时，中国已转入城市化加快发展时期，这意味著将有更加多人寄居到城市里，由此带给的购房市场需求也不可忽视；此外，许多居民在1998年前后出售了“房改房”，由于十年前住房户型和住房功能还不完备，这些家庭转入住房提高期，这些提高型的购房市场需求，刚性某种程度较强。这是实行以房养老的主观条件。

公共媒体不应提倡公众改变养老模式，从家庭养老向社会养老模式改变，让老人集中于在一起居住于，互相终日，一方面需要减轻群居老人的孤独感，另一方面需要让群居老人的子女放心工作无后顾之忧。社会养老能协助卸任老人排遣由于忽然无事可做到带给的孤独绝望的感觉，提升自我认同感，解决问题了社会性问题。

社会养老能节约养老人力成本，政府获取社区养老的政策法规和经济上的反对，统筹规划社区养老能减少老人在老年护理服务费用方面的开支，增加政府对个体老人的帮扶开支，提升政府财政支出的利用效率，提升了社会的整体养老服务水平和养老确保水平。公共媒体还不应减少对老年公寓的注目力度。老年公寓应当为老人获取完备的购物和医疗场所，享有便捷的交通上下班设施，在明确的居住于细节上为行动不便的老人提供方便，推崇老年人这一类似群的类似市场需求。专为老年人设计的老年公寓将不会比普通公寓更加合适老人居住于，通过住进老年公寓更有老年人参予以房养老。

发达国家能将以房养老模式作为老年人养老的最重要和常规模式之一，其完备的金融贷款、借贷、资产评估市场以及完备完善的个人的信用系统起着了最重要起到。中国的以房养老模式尚能正处于跟上阶段，以房养老模式的市场发展还不成熟期，无法当成应付人口老龄化的主要手段，只有解决问题了上述问题，融合中国当前的实际情况，大大探寻发展道路，适应环境老年人的市场需求，才能创建出有具备中国特色的完备的以房养老模式。

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